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你該如何跨出成功的第一步？
為孩子投資就像是和孩子一同出外旅行，雖然這次旅行的時間較長，但卻充滿前所未有的樂趣。本書特別從小孩出生開始一直規劃到父母去世，將孩子的一生分成不同階段，一步一步地帶領父母完成幫助孩子理財的心願。
本書分為十一個篇章，每一章都提供一種特別的投資工具，幫助你和你的孩子達到預定的理財目標。每種方法的採用原因、優缺點也都會在文中一一呈現，你可依據相關說明，決定最適合你和你家人的理財方法。
【設定目標、慎選工具】
就像規劃出外旅行一樣，你首先必須確定目的地。要為孩子做哪些事情？想要在你無法陪伴時給予孩子保護？為孩子準備大學教育基金？讓孩子將來退休後仍能高枕無憂？幫孩子買棟房子？或者，希望他們別再搬回來和父母同住？
確立目標之後，接下來便要選擇達成目標的工具和方法。當你開始為孩子投資後，你會發現一筆投資可以達到多個目標，而一個目標也可以經由不同的投資工具達成。
【累積資金】
為孩子投資的最大本錢就是時間，這是所有儲蓄者和投資人最寳貴的資源；時間越長，需要的資金就越少，兩者的關係就像蹺蹺板一樣。
根據兒童發展專家的說法，一個人成年後的發展在兩歲前就已經決定。但我要在這裡做一些補充：孩子的經濟能力也是在生命中的最初幾年就決定了，而所有父母都有能力在這幾年當中就完善培養孩子的理財性格。
如果要在未來十年內讓孩子變成千萬富翁，就得儲蓄5,000,000元，且必須保證有10%的獲利率。但如果把時間拉長為五十年，只要儲蓄 850,000元就可以了。當然如果你的資金雄厚，也可以一次存入整筆資金，然後靠著這筆資金的增值，就能完成所有預設的投資目標。
那麼到底應該要投資多少錢呢？回答這個問題時必須考慮好幾個因素，包括投資報酬率、稅金、通貨膨脹率（通貨膨脹不但造成物價上漲，還會增加投資成本）等等，但沒有人能準確預測這些變數的未來走勢。
然而，我們可以用一些假想的數字進行分析。例如，要為孩子十八年後的大學教育經費投資的父母，需要分析下列數字：
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目前的大學學費（假設為1,320,000元）
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學費的年成長率（假設每年成長5%）
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投資報酬率（假設年獲利率10%）
分析這些數字後，我們便可以知道必須要儲蓄561,000元。
是如何算出這個數字呢？我用的是德州儀器公司生產的BA-35計算機，簡單又實用。當然，你也可以購買其他品牌的計算機或利用電腦進行分析，甚至許多金融機構和互助基金公司都會在網站上提供線上計算服務。
「存到561,000元」是不是很嚇人呢？
許多人不相信自己能存到這樣「大筆」的金錢，尤其像我們這種稱不上富有的家庭，手邊哪有這麼多的閒錢可用來儲蓄。
但除了一次大筆的儲蓄外，你也可以「積少成多」，用「多次小筆儲蓄」達到每年的存款目標。時間便是個有利的因素，「時間越長，單筆儲蓄金額就越少」。現在手邊沒有561,000元嗎？沒關係，你可以每天存200元，十年之後同樣可以存到這筆金額。
總而言之，定期小額儲蓄是為孩子投資的最好方法。我幫助過許多人完成投資理財計劃，其中有些是為了退休，有些是為了孩子的將來。第一次和客戶討論時，我 通常會問他們有多少錢可用來投資。大部分客戶對這個問題都感到不知所措。「我什麼都沒有，哪有可能每個月儲蓄幾千塊？」其實許多人根本不知道自己是怎樣花 錢的，但恐怕沒有人會承認自己不懂得花錢。只要願意的話，每個人都可以減少，甚至省去部分開銷。
過去三十年來，只有少數幾位客戶減少了儲蓄額，一對夫婦半途而廢，其他大多數的客戶都能在一兩個月之後，開始定期儲蓄一筆小錢。
就在開始定期儲蓄一段時間後，許多客戶發現自己竟然根本不需要用到這些錢。等到累積至一定金額後，便可運用這些存款來達成其他投資目標。
【錢從哪裡來？】
「好了，我們定好了目標，也有充裕的時間來完成我們的心願，但在此之前，還有一個很重要的問題要解決：錢從哪裡來？」
這個問題問得很好。光每個月的生活開銷，算算其實也還蠻驚人的，重點便在於你必須釐清哪些東西需要先買，哪些可以延後。孩子的將來和消費的優先順序息息相關，曾有投資人問我，那他們晚上是不是應該不要開燈，這樣每個月就可以省下好幾千元去投資基金呢？
當然不是，這樣反而會給孩子帶來比沒錢唸大學更大的傷害。
一般美國勞工為了繳稅每天晚上需要再多賺大約三個小時的工資，但只要投資大約十分鐘的工資，在年報酬率10% 的獲利下，花五十三年的時間就能讓孩子變成千萬富翁。
你可能聽過「自由支配的開支」這句話，這是指不該支出卻又支出的金額，父母的投資目標和孩子的未來，很多時候就是因為自由支配的開支而變成泡沫。
許多人來諮詢時告訴我，「我們的日子過得不錯，但我們沒有多餘的錢投資。你能幫助我們嗎？」
當然能！問題的解決之道就像是做運動，開始運動時筋骨總是有些不順，但做了一陣子慢慢就會開始感到舒暢，之後便能養成運動的習慣。
【請先瞭解你的消費結構】
花一個月的時間將所有支出明細列在一張紙上，諸如繳稅、食品雜貨、房貸、車貸、信用卡支出等等。無論是多小的支出，甚至包括零頭，都要一筆一筆清楚地列在單子上。
到了月底，再拿一張紙分成三個欄位。將所有支出騰寫到左邊欄位，支出金額最高的項目寫在第一行，金額最小的項目寫在最後一行。如果你的電腦有安裝Excel或其他個人理財軟體，那就更方便了。
請平心靜氣地坐下來，用計算機將第一行加總到最後一行。然後問問自己：「這些真的都是生活上的必要開支嗎？」如果你已婚，可以和另一半討論，相信你的另一半對於家庭的瑣碎支出一定很樂意提供一些建議。也許有一天這種討論還會變成夫妻兩人的共同嗜好。
如果真的是生活上不可缺少的必要開支，就請將該項目暫時保留在左邊欄位；但如果認為缺少了這個項目仍然可以過得很好，就請將該項目的金額寫在中間欄位。逐一審查左邊欄位的每個項目，等到檢視完最後一行後，再將中間欄位的金額加總。
中間欄位的加總金額可能高達好幾百元美金。而你要為孩子的未來所準備的錢就是這樣省出來的。
但這並不表示我們必須放棄生活上的所有嗜好和樂趣，把支出緊縮到只夠自己「活下去」的程度。重要的是每個人都應自我檢視，找出能夠為孩子的將來而放棄的支出項目。
如果挑不出可以省去的項目，不妨試試我的「強力痛苦排序法」。逐行檢視中間欄位的每個項目，並且大聲唸出，「每個月繳143美元手機通話費比讓我的孩子唸大學重要」或者「上美容院修指甲比讓我的孩子經濟獨立重要。」
如果在唸到某個項目時不會因為覺得荒謬而笑出來的話，就可以把這個項目留在中間欄位。如果還沒唸完就感到不好意思，那麼請別猶豫，馬上把這個項目移到最右邊的欄位。
如果和另一半一起檢視這份清單時，兩個人可能很快就會因為「誰最會浪費錢」而發生爭吵。所以最好事先講好兩個人在自由支配的開支上，各自減少相同的金額或比例。
如果能按照上面所說的方法確實去做，三個欄位最後將會呈現這樣的排列：
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支出
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非必要支出
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非必要支出金額
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所得稅 $2,114
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房貸 943
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財產稅 318
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食品 750
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美容美髮 150
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$150
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高爾夫球課 250
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250
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手機通話費 140
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140
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$140
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外食費 250
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250
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250
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總計
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$390
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幣值：美金（目前美金兌換新台幣約1:33)
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右邊欄位的加總結果，就是你為孩子投資的資金來源。
但錢的來源並不只是定期儲蓄而已……。（未完待續……）
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